非常时期值得关注的人寿保险计划

在现代社会人寿保险受到广泛的认可和欢迎,除了具有永久效力的终身保险,还有一种定期效力的期限型人寿保险(Term Life)。

期限型人寿保险的有效期在市场上常见的是10年和20年(即Term10,Term 20)。期限型人寿保险适合什么人群呢?有以下几个类:

1、因各种原因希望对保费投入少一些的;
2、已经持有终身人寿保单,希望增加保额以做补充,却不想增加过多保费的;
3、考虑将来在合适的时候把Term保单转为终身计划的。

期限人寿保险优点是价格便宜,以同样的保额来讲,期限保险的保费只有终身保险的十几分之一,甚至几十分之一。

Term保单有哪些功能呢?
1、为家庭或企业提供与终身险一样的保障功能
2、保持被保人的可保性,当身体健康不佳时,依然可以无条件转为终身保险
3、保单在有效期后能够自动续约,直到80或85岁

案例1:John购买了一份保额100万的10年期人寿保险(Term 10),8年后罹患糖尿病。John在咨询保险顾问后,将Term保单更换成一份同样保额的分红保单。

案例2:Tom同样购买了一份保额100万的Term 10 保单,8年后检查出癌症,医生告知他只有几年存活期。Tom没有对保单做任何变动。5年后Tom去世,Tom的家人获得保险赔偿金。

这两个案例有所不同。在案例1中,John基于健康原因无法再购买新保险,而依靠Term保单的自动续约功能来维持保单是比较昂贵的,而且自动续约也只允许生效到80或85岁,那时John很可能还健在,却失去了保险。唯一的办法就是尽早转为终身保险计划。

案例2则基于Tom剩余的存活期很短,利用保单自动续约权力就可获得保险赔付,不需要转为终身险。

案例3:Sally和先生每年家庭总收入20万,有两个上小学的孩子,居住的房屋正在还贷款,各自持有一份保额50万的分红保单,每年保费共3万元。为了给家庭提供足够的保障(按保险需求分析(INA),他们的保障是不够的),他们商量后决定增加保险,但他们不想再增加经济负担,于是他们在保险顾问的建议下各自购买了50万的Term保险。

可见,期限型人寿保险不仅价格便宜,功能也不少,在现时新型冠状病毒全球肆虐的非常时期,健康及生命风险陡然增加,购买一份Term保单不失为保障家庭,免除后顾之忧的良策。而对于保险公司而言,基于风险考量,现有各方面保险政策或有改变的可能,宜及早考虑。

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